【行业】保险行业专题-相互保险之思(24页)

平均分摊保障金和管理费,“相互保”逆选择或高于传统重疾。“相互保”属于短期消费型团体重疾险。1)成团条件:运行 3个月后参与人数超过 330 万。2)从保额来看,90 天等待期后,初次确诊时间为 30 天-39 周岁非因意外患重疾的投保人保额为 30 万元,40-59 周岁的投保人保额为 10 万元。3)从保费分摊来看,全体成员平均分摊当期保障金和管理费(信美对每起理赔案件收取赔偿金额的10%作为管理费),信美将通过支付宝扣划每位成的分摊金额。

“相互保”并非相互保险, 但推动了我国相互保险的发展。信美人寿相互保险社的官网显示,公司产品包括会员产品和非会员产品两大类,银保监会要求信美相互的会员产品保费收入占比不低于 80%。而根据公司官网定义,会员产品是长期(保险期间超过一年)保险产品,购买会员产品才可以成为信美会员,且在官网中均有“会员产品”的标识。因此,从产品形态来看,“相互保”并非信美相互的会员产品,其参与者仅为公司客户、并非会员,故而“相互保”并非相互保险产品。同时,“相互保”并未设置分摊上限,实质上没有转移保险风险,因此并非保险产品。

“相互保”升级为“相互宝”:基于互联网的互助计划。根据蚂蚁金服公告:“近期,我们接到合作伙伴信美人寿通知,监管部门约谈并指出其涉嫌违规,所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》”。“相互保”自 2018 年 11 月 27 日中午 12 点起升级为“相互宝”。新的“相互宝”是一款基于互联网的互助计划,背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》,但在保额、保险责任等方面未有任何变化。

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