【行业】银行-小微信贷两大模式水泥或鼠标(17页)

银行在收取的贷款利息,在扣除掉各项成本后,仍能取得合理利润,以此才能实现这项业务的商业可持续。小微企业能贡献的其他中间业务收入较少,因此一般只考虑信贷利息收入。目前,国内有一些专业的银行已经实现了商业可持续,并取得非常好的回报。

通常的观点认为,小微信贷业务风险过高,即上式中的“风险成本”过高,导致很难实现合理回报。但我们研究后认为,这一观点并不准确。事实上,是银行为了获取小微企业风险定价所需的充分信息,所需投入的业务成本过高。换言之,是要投入较高的业务成本,来控制住风险,即用业务成本替代风险成本(但不能用风险成本来替代业务成本,因为风险成本是把握不住的,容易失控)。小微信贷业务的核心,便是如何以合理业务成本实现这一点。所以,问题的关键是从成本入手。

为了以合理成本实现对小微企业的风险定价,国内外业内进行了各种探索,取得了很多有益的经验。理论上,我们将所有的做法分为两大典型模式:全手工的人海战术,和全自动的大数据征信技术,我们分别以“水泥”、“鼠标”比喻之。而其他类型,包括我们以前提过的“半自动”类型,以及供应链金融等,均可视为上述两种典型模式的不同比例的融合。

立即下载

分享到: