【行业】保险与网络-见微知著水滴石穿(31页)

相互保险公司是一种非盈利性的保险公司组织形式。1)它是被保险人自己的合作组织。互助保险公司不规定参加人员的身份,不受行业限制,只要参加保险,持有保险单就成为互助保险公司的会员。公司没有股东,没有股本。2)公司的目的不在于盈利,而在于为投保人提供较低价格的保险产品,避免非法索赔。投保人具有双重身份,既是公司所有人,又是公司的顾客。投保人有权选择董事会,由董事会任命公司的高级管理人员。3)当公司经营业务获得利润时,投保人可分得红利,其余盈余积累起来,用以加强公司的财力。公司亏损时,保单持有人或用摊缴保费的方式予以弥补,或用以前的盈余金予以弥补。

相互保险的投保人可以获得传统保险公司的三差利润。相互保险采用保费事前分摊制,即预先确定保费。但由于投保人同时又是相互保险公司的所有人,若公司产生盈余则会以红利的方式全部返还给投保人(传统保险公司的分红险只会将部分红利返还给投保人)。

相互保险制仅适用于小范围的投保人群体,地域性较强。由于道德风险的存在、搭便车行为和相互保险公司抗风险能力弱的原因,相互保险制只适合小范围的投保人群体(例如农村合作社、校友会),投保人之间十分熟悉,有共同生活或工作场景可以有效地减小道德风险发生的可能性。

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