费改思路：保险公司、渠道与消费者的利益再分配。自上世纪 80 年代恢复保险业务以来，市场主体尚处于形成阶段，车险作为涉及社会公众利益的保险产品，费率受行政指导程度较高。在此背景下，我国车险市场呈现两大主要现象：一是车险行业普遍实现承保盈利，车险综合成本率普遍优于海外成熟市场；二是渠道费用过高，部分消费者利益由渠道吞噬，行业成本结构尚有改善空间。 商改结果符合预期，行业承保微利的同时车均保费下降。三次商车费改的结果总体符合监管预期，车险行业维持承保微利，2015-2019 年车险综合成本率维持在 98.6%-99.9%之间；同时消费者的车均保费呈现下降态势，2019 年商业车险单均保费为 3,020 元，较 2015 年费改前复合增速下降 5.8%。 车险综改的核心目标为让利消费者。尽管商车费改取得阶段性成效，但车险发展的深层次问题依然没有解决。银保监会副主席黄洪表示，“市场上高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真的问题仍然存在”。究其原因，商车费改为满足多方利益制定多重目标，比如，保费规模不能下降、行业不能亏损、中小公司不能破产、保障程度提高、费用率下降、斩断中介利益链条、消费者受益等等，却在实施过程中出现不同目标间的冲突，整体市场化进程缓慢。